在APEC中小企业论坛上，马云当着很多的银行代表的面说银行对中小企业的歧视，中小企业很难从银行贷到款。在这样一个场合，马云说出很多中小企业心中多年心中的不快，获得很多人赞同，但是中小企业又有几个能像马云的阿里巴巴那样不从银行借一分钱呢，如何真正解决中小企业贷款难才是广大中小企业主要关注的问题。

        马云既然在这样一个场合说出这样的言论，必定有他的目的，根据最近阿里巴巴的一些行动和阿里巴巴集团下的优势，阿里巴巴可能会很好解决中小企业贷款难的战略，这里西西弗斯简单猜想一下阿里巴巴解决中小企业贷款的三种方式。

        银行之所以不给中小企业贷款可能主要归于这两个原因：一是对中小企业还款能力的质疑，二是对中小企业的信用缺乏标准的评估体系。当然，这里面银行是主要问题，但是幻想银行去改变这里就不作考虑，这里主要从中小企业本身和阿里巴巴如何帮助中小企业解决这个问题。

        一、阿里巴巴作为担保人，中小企业向银行贷款
        如果阿里巴巴愿意为中小企业担保，银行可能也愿意贷款给广大中小企业，银行主要的两个疑虑问题阿里巴巴也可以提供相关考核数据，一是中小企业在阿里巴巴集团平台的交易数据，从这些数据中可以分析出一些有发展潜力的中小企业，他们有能力返回银行的贷款。二是这些中小企业在阿里巴巴集团下的诚信表现，在淘宝商城平台下，在阿里巴巴BtoB平台下，在支付宝平台下等等，这些都涉及到企业的信用数据，从这些数据，就可以在一定程度分析中小企业的诚信度。银行就可以根据阿里巴巴提供的这些数据和在阿里巴巴的担保下，向有发展潜力中小企业贷款。

        二、阿里巴巴收购或控制一家民营银行
        在第一种情况下，是一个三方的关系，阿里巴巴、银行和中小企业，在业务处理、还款能力和信用评价都有不同的标准，这样也会让一些中小企业还是不能从银行贷到款。如果阿里巴巴本身就有一家银行或是控股一家银行这个三方问题就变成阿里巴巴与中小企业两方的问题，中小企业也就更容易贷到款。

        对于这种方式，主要就是阿里巴巴去收购或者参股一家民营银行、如民生、华夏等。但是这些国内的民营银行（国有银行现在基本没戏），很难收购或者获得对这些银行的控制权，首先这些银行的股东都是些有钱的主，资金不比阿里巴巴少；二是收购整合也不是阿里巴巴擅长的，阿里巴巴收购的中国雅虎现在已经是半死不活，口碑也在阿里手上没有什么好的进展，所以即使能够收购一家民营银行，对银行的管理整合马云也得费很多劲。

        三、利用支付宝的周转资金给中小企业贷款
        阿里巴巴能不能利用支付宝的周转资金给中小企业贷款，主要取决于两个问题：一是支付宝里面有没有足够多的周转资金放贷给中小企业，二是支付宝有没有放贷的权利。对于第一个问题，可能现在已经不是问题，作为国内领先的电子支付方式，占据电子支付市场60%以上的份额，每日的周转资金非常巨大，支付宝只需要保证一定数量的周转资金下，完全可以好好利用另外很大一部分的周转资金给中小企业放贷。

        对于第二个问题，其实是最棘手的，就是身份问题，支付宝不是银行，是不能作为放贷的主体的。现在电子支付牌照都还没有发放，虽然作为国内领先的电子支付平台，获得牌照问题不大，但是要想获得放贷的权利需要花更多的时间和精力向政府去争取，毕竟这个也涉及到那几家国有银行的利益。西西弗斯认为阿里巴巴可以这样去定义放贷的权利，一是资金来源是支付宝大量的周转资金，不是像现在银行的放贷资金来自大量的存款；二是阿里只做贷款业务，不做存款业务，不与商业银行去竞争，只对阿里巴巴平台下的中小企业和网商放贷，这样可能阻力要小点。

        上面对阿里巴巴解决中小企业贷款难的三种方式的猜想，第一种阿里巴巴现在已经在在尝试，对于第二种，可能有些不靠谱，第三种需要阿里巴巴更多政府公关，这也是最好的一种方式。
        文/西西弗斯——苏武牧羊
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